一、中产阶层
在我国，中产阶层是一个时尚的名词。
但是，谁是中产阶层呢？
依照界说，他们是一个集体，大多数从事脑力劳动，或技能根底的体力劳动，首要靠薪酬及薪水营生，一般受过杰出教育，具有专业相关常识和较强的作业才干及相应的家庭消费才干。
乍一看，城市里白领好像都能够自称中产阶层。当然，咱们不能只看“含糊概念”，得画一条线，一条中产阶层的线。
《2019年新中产白皮书》显现，在一线城市，新中产家庭财物中位数为483万元，负债112万元，净财物371万元。除了中位数数据，其均匀财物数为625万元，房产均价（一套房）为532万元。
新一线、二线城市：财物中位数345万元，房产均价（一套房）为163万
三四线城市：财物中位数273万元，房产均价（一套房）为82万
在这里有必要阐明一下财政公式：
财物=负债+净财物
就此，咱们关于中产阶层就有一个明晰的概括了，他们所在城市有一套房、夫妻有面子且收入不错的作业。当然，不少中产阶层由于借款买房，每月还需接受不小的还款压力。
一个典型的新中产家庭财富结构：
1、房产：56%
2、储蓄：17%
3、股票、基金、P2P：14%
4、公司股权：7%
5、冷门财物：6%
此外，中产阶层的消费观也十分有意思。
子女、学习和自我提高、游览位列新中产阶层消费增加的前三位，或许这与其首要大多数从事脑力劳动，且一般受过杰出教育有关。
二、更有钱的人
看完中产阶层，我看能够向上多看一个阶层，瞧一眼具有财政自在的"有钱人“有何不同。
胡润在2018年的《我国千万富豪品牌倾向陈述》中提到了财政自在的门栏。（高净值人群观念）
一线城市：1.3亿
二线城市：8000万
三线城市：6000万
真实的殷实家庭，作业为企业主的占了大头，财物超千万家庭的为60%，财物破亿的为80%。
除了钱多，财政自在集体的作业构成与中产阶层有很大的不同。
作业不同的背面是财物构成的巨大差异。有钱人最喜欢出资股权，经过并购、控股等方法敏捷做大做强企业。
三、中产阶层财物存在的问题
财政自在集体财物中心为股权，他们出资或控股企业。中产阶层的财物中心是房产，但它不是一项保险的出资。
2013-2019年，个人房贷余额的年均增速达26%，其间，首套房房贷增速15.8%，多套房房贷增速32%。2017至2018年，家庭多套房上的住宅借款占比从62.9%上升至65.9%。更为要害的是47.1%的存量房贷在空置房里，简略了解便是许多具有多套住宅的房东，买了房子却不住。
现在，银行放出的借款中，房贷成了肯定的干流。
央行还用“住户借款占GDP比重”的算法，核算出了各省市“住户杠杆率”，由于现在住户借款首要是房贷，咱们咱们能够视作“楼市杠杆率”。
当时，借款商场报价利率（LPR）为4.80%。
看似不高，实则压力不小，由于经济超高速增加阶段现已远去。2019年第1-3季度同比增加6.20%！
跟着而来的是职业赢利下滑，公司挣钱并不简单。
一般，咱们用GDP增速衡量财富发明速度，用钱银M2增速表明钱银胀大速度。多个方面数据显现，1995年-2018年，钱银M2年均增速为16.14%，GDP年均增速为8.87%。
在25个首要职业中，只要银职业以35.88%的赢利率跑赢了钱银M2的增速，仅有公共事业、食品饮料、传媒、非银金融、房地产、医疗生物和核算机超越GDP年均增速，其他17个职业赢利率均低于8.87%。
四、中产阶层薪酬窘境
职业赢利不高，这必定导致薪酬上涨乏力，若公司的赢利不到8.87%，它不或许给全员加薪10%，乃至5%都十分困难。
不要忘了，咱们的借款商场报价利率（LPR）为4.80%，而各地房贷利率会集在5%-6%。大部分人或许面对薪酬增速跑不过房贷利率的情况。
前文《2019年新中产白皮书》显现新中产家庭财物中位数为483万元，负债112万元。
假定，一个家庭房贷112万，那么每年的利息大概率超越5.48%，也便是5.48万。这种情况在一二线城市，应算是遍及，新进中产阶层更是往常。
现在，我国有75%的家庭年收入低于4.45万元，也便是他们无力担负112万的房贷利息。15%的家庭年收入在4.45万元到10万之间，他们只能拼尽全力才干接受每月5944.14元的月供（30年期）。
若两口子都月薪过万，家庭收入超20万，现已归于肯定的“头部”家庭了，由于仅有5%的家庭年收入超越17.2万元。他们才干正常担负112万的房贷。
五、低收益的未来
我发现一个有意思的现象，坐拥数百万财物的中产阶层常常感到担忧。
作业的压力自不必说，还担负着巨大的心理压力。若三年内薪酬没有提高，自己会感觉危机四伏，觉得单位要关门，若五年内没有取得选拔，就会觉得大事不好，有被裁人的危险。没有买房，看到房价上涨，忐忑不安，买了房又为月供焦头烂额。
11月28日，SOHO我国董事长潘石屹表明我国租金收益率低的都不好意思说，现在SOHO的战略是想用低租金把咱们招引过来，再渐渐把租金涨到合理水平。
前段时间，有组织对全国大城市租金收益率进行了计算，显现一线城市租金收益率只要1.7%，二线城市租金收益率只要2.4%。而租房者的视角是租金收入比快速上升，多个方面数据显现北京整租一居室租金收入比高达89.5%，也便是说在北京想要整租一套一居室均匀下来要花费年轻人90%的收入。
在11月份举行的首届总精算师论坛上，银保监会人身保险监管部副主任贾飙表明，“现在，一切法定责任准备金覆盖率低于120％的保险公司都要中止出售预订利率为4.025%的终身年金产品”。
现在许多保险公司都现已中止出售预订利率为4.025%的终身年金产品，便是由于风控部分现已看到未来利率的趋势是下行的。
穿透这些财经事情，咱们咱们能够看到一个清楚明了的现实。
1、现在中产阶层因买房而担负的利率（4.80%或以上）在可见的未来将会是一个高利率！
2、未来，薪酬涨幅很难高于GDP增速，乃至低于房贷利率
3、除了人口继续流入的一二线城市，其他城市房价难有太大的生长。
实际上，中产阶层已属工薪阶层的头部，但因未迈入财物收益阶段，仍旧有很大的危险滑落到下一阶层，而每过几年，中产阶层的规范又得上升几个层次。
不算悠远的未来，中产阶层家庭的规范线或许得1000万以上。
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